節約

【お金の勉強】医療保険は必要なのか?

パチロー
パチロー
医療保険は必要ないって聞いたんだけど本当?

 

こんな疑問にお答え致します!

この記事でわかること
  • 医療保険は不要
  • 保険の役割はもしもの時の生活破綻の回避
  • 高額療養費制度で医療費負担の上限は決まっている
  • 傷病手当金で働けない間の給料も一部補填される
  • 無駄な保険料の支払いで貯蓄できないのは本末転倒

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いきなり結論:医療保険は不要

パチロー
パチロー
なぜ医療保険は不要なの?

 

ヒーロー
ヒーロー
解説するね!

 

いきなり結論から入っていきますが、医療保険はほとんどの人にとって不要です。

その理由は公的保険によって手厚い補償が受けられるからです。

 

ヒーロー
ヒーロー
補償の内容は後ほど詳しく解説するね!

 

そもそも保険の役割は「いざという時に生活の破綻を防ぐ」ことです。

つまり保険に入るべきかどうかは「これは貯蓄で賄えるのか?」という点にかかっています。

 

それでは医療費は貯蓄で賄えるのでしょうか?

次の項目でみていきましょう。

いざという時にいくら医療費がかかるのか?

パチロー
パチロー
でも入院したら数百万円とかかかりそうで怖いよ・・・。

 

ヒーロー
ヒーロー
実は医療費はそんなにかからないんだよ。解説していくね!

 

日本にはいわゆる国民皆保険があるので、医療費の自己負担は実費の3割(例外あり)ということはご存知かと思います。

実は日本の公的保険は自己負担3割という補償だけでなく、医療費の支払いに上限を設けているのです。

 

これを高額療養費制度といいます。

 

高額療養費制度はざっくり言うと月の医療費の上限が約10万円になります。

なので仮に半年入院したとしても医療費は60万円程度ということになります。

 

半年の入院というとかなりの長期入院と感じますが、それでも60万円程度で済むという事です。

60万円なら貯蓄で賄える範囲ではないでしょうか?

 

>>参考サイト:全国健康保険協会

パチロー
パチロー
確かに・・・。でも医療費以外にもお金がかかるよね?

 

ヒーロー
ヒーロー
その点も解説するね。

 

確かに医療費以外にも費用はかかりますね。

例えば下記のような費用です。

  • 差額ベッド代
  • 食事代
  • 消耗品代

 

差額ベッド代とは要するに希望で個室にする場合には追加料金がかかりますよ、という話です。

ですが差額ベッド代は正直言って贅沢品だと思います。

 

入院する上で個室である必要はありません。

また入院時に個室しかない場合もありますが、こちらから希望をしない場合、差額ベッド代は発生しません。(入院時にしっかり確認しましょう。)

 

また食事代や消耗品代は入院していなくてもかかるので、医療保険とは切り離して考えましょう。

 

パチロー
パチロー
でも働けない間は給料は入らないし・・・。生活に困りそう・・・。

 

ヒーロー
ヒーロー
安心して!傷病手当金というお金が給付されるよ!

 

病気や怪我で働けない場合、傷病手当金・休業補償給付という給付金をもらえます。

 

具体的には病気や怪我で仕事を3日以上休んだ場合、四日目から最長1年6ヶ月まで給付されます。

金額は日割計算で平均給与の3分の2です。

>>参考サイト:全国健康保険協会

 

パチロー
パチロー
それなりにお金はもらえるんだね!

 

ヒーロー
ヒーロー
うん。これにプラス貯金がしっかりあれば安心じゃない?

 

パチロー
パチロー
確かに・・・!

 

ヒーロー
ヒーロー
保険料を払うために貯金がしにくくなるのは本末転倒。まずは最低限の貯金が大事なんだ。

 

パチロー
パチロー
なるほど・・・!

 

ヒーロー
ヒーロー
さらに言うと、民間の保険は給付条件が厳しかったりして使い勝手が悪い場合もある。せっかく保険料を払ってもいざという時に役に立たない場合もあるから注意が必要だよ!

 

パチロー
パチロー
公的保険でどこまで補償されるかが分かると後はどのくらい貯金しとけば良さそうか予想がつくね。

 

ヒーロー
ヒーロー
そうそう。そんな感じで具体的な数字に落とし込んでいくと良いよ。

よくある質問

ヒーロー
ヒーロー
医療保険についてよくある質問をまとめてみたよ!
  • 医療保険に入っている方が安心?
  • 2人に1人はガンになるから保険に入ってた方が良い?
  • 先進医療を受けられるから医療保険に入ってい方が良い?
  • 積立型なら安心?
ヒーロー
ヒーロー
それぞれ解説するね!

医療保険に入っている方が安心?

パチロー
パチロー
医療保険に入っている方が安心しない?

 

ヒーロー
ヒーロー
安心するっていうのは具体的にどういう事?

 

パチロー
パチロー
・・・。

 

医療保険に入っていると安心!というイメージでCMなどが放送されていますが、実際何が安心なのでしょうか?

  • お金が出るから安心?
  • 病気が治るから安心?

 

お金については前述の通り、医療保険なしでも賄うことができます。

 

それでは医療保険が会ったら病気が治るのでしょうか?

答えはNOです。

 

医療保険はあくまでお金を出すだけ。

入っていれば病気が治るというわけではないのです。

パチロー
パチロー
「安心」を具体的に言語化すると分かりやすいね・・・。

2人に1人はガンになるから保険に入ってた方が良い?

パチロー
パチロー
最近は2人に1人はガンになるっていうよね。

 

ヒーロー
ヒーロー
確かにその通りだね。でも良く考えて。長生きしてたらガンになるのも当たり前じゃない?

 

パチロー
パチロー
確かに。

 

ヒーロー
ヒーロー
若いうちに2人に1人ががんになるわけじゃない。それにがん保険=ガンが治るわけでもないからね。

先進医療を受けられるから医療保険に入ってい方が良い?

パチロー
パチロー
医療保険に入ってると先進医療を受けられるからやっぱり保険に入っていた方が良いんじゃないかな?

 

ヒーロー
ヒーロー
先進医療って何かすごい特別な医療のように聞こえるけど、要するにまだ保険の認可が下りていない確立されていない医療ともいえるよね。先進医療を受けたからといって治るとも限らない。それにしっかり確立されれば今後保険対象になるはずだよ。

積立型なら安心?

パチロー
パチロー
積み立て保険なら返って来るから安心なんじゃないの?

 

ヒーロー
ヒーロー
これも良くある勘違い。解説するね!

 

積み立て保険と聞くとお金が戻って来るから安心と思う人も多いと思います。

積み立て保険を分解すると以下のような内容になっています。

積み立て保険=掛け捨て保険+貯蓄(投資)

戻って来る部分は貯蓄(投資)している部分です。

さらに貯蓄性(投資性)保険は手数料がかかります。

それなら自分で貯蓄をしたり投資信託を買った方が良いわけです。

 

パチロー
パチロー
なるほど。余計なミドルマンに手数料を取られちゃうんだね。

医療保険より大事なこと

パチロー
パチロー
民間の医療保険に入らなくてもすでに手厚く保障されているってことが分かったよ。

 

ヒーロー
ヒーロー
その通り。公的保険ですでに守られているので、民間の保険に入るよりさっさと最低限の医療費を貯金してしまった方が良いよ。

 

パチロー
パチロー
確かに若い内に大きな病気をする確率も少ないし。最低限の貯金なら社会人一年目で達成できる金額だよね。

 

ヒーロー
ヒーロー
そうだね。あと何より心身ともに健康に暮らすことが何より大切。

 

パチロー
パチロー
そうだね。健康でいるためにはどんな事に気をつければいいかな?

 

ヒーロー
ヒーロー
ストレスを溜めない・適度な運動をする・バランスの良い食生活・予防医療を受けるとかかな。

 

パチロー
パチロー
健康が何よりだね。なんとなく保険について不安に思っていたけど実際に数字で考えてみるといくら必要か分かって良かったよ。

まとめ

ヒーロー
ヒーロー
最後に簡単にまとめるね!

 

まとめ
  • 医療保険は不要
  • 保険の役割はもしもの時の生活破綻の回避
  • 高額療養費制度で医療費負担の上限は決まっている
  • 傷病手当金で働けない間の給与も一部補填される
  • 無駄な保険料の支払いで貯蓄できないのは本末転倒

 

パチロー
パチロー
まずは最低限の医療費を貯金するところから始めてみるよ!

 

ヒーロー
ヒーロー
頑張ってね!

 

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